¿Qué es el Deducible en un Seguro?
Deducible o también conocido como “Franquicia”, es la figura que hace referencia al derecho de los seguros y se define como la participación que tiene el asegurado sobre la pérdida ocasionada por el siniestro y tiene como finalidad que el asegurado se encargue de hacer todo lo que esté a su alcance a fin de evitar que acontezca un siniestro.
Regularmente el Deducible se establece como el importe que podrá pactarse con la aseguradora bajo ciertas reglas, tomando cuenta que, a mayor importe de la prima, menor es el importe de los Deducibles, mientras que a menor importe de la prima, mayor es el importe del Deducible.
La aplicación de este va de acuerdo con una sencilla regla que consiste en poder establecer una prima mínima, ya que una menor franquicia determinada; y una prima mayor, sin ninguna franquicia.
En términos generales, los Deducibles son la suma de dinero que siempre serán tu responsabilidad en caso de que el vehículo asegurado sufra algún daño, entonces al contratar un Seguro con Deducible, el acuerdo entre el asegurado y la compañía contempla que el bien asegurado sufra un daño, tú pagarás una parte predeterminada de éste. Por lo tanto el seguro únicamente cubrirá cualquier daño que supere el monto deducible pactado en la póliza.
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¿Cómo funciona el Deducible de un Seguro de Auto?
Un Deducible del Seguro de Auto funciona como una repartición del riesgo entre el asegurado y la compañía aseguradora, tomando en cuenta básicamente que éste se encuentra bajo tu responsabilidad a pagar en caso de un siniestro.
Forma parte de la responsabilidad monetaria que tendrás como asegurado en caso de un accidente o evento, ya sea que esté o no bajo tu control, ya que el Deducible tiene la finalidad de repartir los riesgos entre ambas partes, por lo tanto aunque pagues la prima del seguro, también deberás hacerte cargo del valor de los Deducibles, pero únicamente lo harás cuando ocurra el siniestro.
La existencia del Deducible de un Seguro de Auto, permite que las aseguradoras bajen el precio de una póliza, pues a menor sea éste, mayores serán los precios de las coberturas, sin embargo no existe en todos los acuerdos y planes en los que tampoco se aplicará.
Existe la posibilidad de que al contratar un Seguro Vehicular por Cobertura Amplia con una compañía aseguradora, especialmente para las empresas de transporte privado, así como cómo aplicar un Deducible para atender la Responsabilidad Civil.
En términos generales un Deducible de Seguros para Autos suele aplicarse a distintas coberturas, principalmente en daños materiales a tu vehículo, así como en la pérdida total, esto sin importar si el incidente haya sido culpa tuya o de un tercero, además del robo total del automóvil, debido a que los daños materiales son todo lo que pueda ocurrirle exclusivamente a tu automóvil, pues esto significa que la cobertura no incluirá las lesiones a personas a bordo.
Recuerda que el Deducible aparecerá en la primera página de tu Póliza de Seguro de Autos y es un número que deberá quedar claro desde el inicio, dado que establece dónde comienza y finaliza la responsabilidad de la compañía aseguradora.
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¿Cómo se paga el Deducible de un Seguro de Auto?
Al momento de contratar un Seguro de Auto, es muy probable que se establezca el término Deducible, debido a que expresa en porcentaje y solo indicará que en algunas coberturas como los daños materiales, robo total, neumáticos y robo de autopartes.
El Deducible del Seguro para Autos no es más que una cantidad que tú como asegurado tendrás que pagar o desembolsar para compartir los riesgos con la aseguradora.
Este será pagado de acuerdo con el valor que sea establecido a tu vehículo, donde regularmente existen tres:
Generalmente las aseguradoras solicitan que pagues el Deducible del Seguro de Autos en el centro o agencia de reparación de la red de la compañía, pues una vez que hayas desembolsado este importe se entregará el vehículo.
Por otra parte, cuando el automóvil se declare como pérdida total, la aseguradora indemnizará el valor del mismo menos el deducible, no obstante cuando únicamente tenga un valor comercial, el Deducible será del 10%.
Los Deducibles son factibles de pagar con Tarjeta de Crédito y muchas veces las aseguradoras facilitan que estos sean cubiertos a meses sin intereses.
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¿Cómo se calcula el Deducible de un Seguro de Auto?
El Deducible de un Seguro de Auto se regula de acuerdo con las leyes, mientras las aseguradoras se encuentran vigiladas y obligadas para cumplir con los acuerdos que se establecen entre las compañías y el cliente.
Un Deducible Fijo en la póliza indicará un valor específico en pesos a pagar, esto será indiferente del monto asegurado, estipulando que el robo total cubierto por el valor comercial del vehículo dará un total de $190,000 y que el deducible es de $10,000, significando que la compañía se hará cargo de $180,000 y tu labor será cumplir con los $10,000 restantes.
Mientras tanto, el Deducible Porcentual se utiliza mayormente por las aseguradoras pues será un porcentaje del monto asegurado o del valor comercial del vehículo, donde éste será del 10% y la compañía se hará cargo de pagar $171,000 y el asegurado $19,000. En términos generales estos son los puntos que se consideran al momento de calcular el Deducible de un Seguro de Auto.
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¿Seguro con Deducibles ó Seguro sin Deducibles?
Al momento de contratar un Seguro Vehicular, muchos clientes se hacen preguntas comunes que surgen, ya que los Deducibles son más económicos debido a que el asegurado comparte el riesgo, pues de producirse un siniestro, el asegurado únicamente pagará el monto de lo pactado en la póliza y asumir la diferencia.
Es importante pensar en que el monto del Deducible y tomar en cuenta la situación económica actual y futura, por lo tanto al aplicar Deducibles altos implica una menor prima mensual, sin embargo el alcance de la cobertura que se restringe con respecto a las franquicias más bajas que tienen una mayor prima mensual.
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Diferencias entre Deducibles y Coaseguro.
Un Deducible se determina como la cantidad fija que el asegurado tendrá que pagar, esto similar a los Deducibles de un automóvil y será acordado en la póliza.
Por otra parte el Coaseguro es un porcentaje que está a cargo del asegurado, el cual se aplicará al monto total de los gastos que sean cubiertos por el seguro de gastos médicos que se le descuenten al Deducible.
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Ventajas y Desventajas de los Deducibles en Seguros.
En gran parte de los casos, mientras más alto sea el Deducible de una cobertura, más baja es la prima mensual, por lo que si estás dispuesto a pagar más cuando necesites atención médica, podrás elegirlo más alto a fin de reducir la cantidad que pagas cada mes.
Por su parte, mientras más bajo es el Deducible de una cobertura, más alta será la prima, ya que cada mes la cobertura empezará a compartir los gastos antes, ya que cumplirás con los Deducibles de manera rápida, pues pagarás cada mes, pero la cobertura empieza a compartir los gastos antes de cumplir con éste.
Esto puede significar la posibilidad de tener que pagar una factura médica considerable, tendrás una enfermedad o lesión inesperada, por lo tanto no tendrás que pagar sumas considerables de dinero antes de que la aseguradora comience a cubrir el costo, pues estas personas prefieren tener una prima más alta, pero un Deducible más baja.
