¿Qué es el Sobreseguro?
Se conoce como Sobreseguro a la situación en donde el asegurado da un valor de la suma asegurada, la cual está por encima del valor del interés asegurado, esto quiere decir, que el asegurado habrá añadido tantas coberturas y servicios que al final ha superado el valor real efectivo o costo de reposición del inmueble o bien que se ha asegurado.
En esta situación ocurre que el asegurado está perdiendo dinero desde el primer pago que realice, pues su prima se encontrará por encima de lo que en realidad debería pagar, y en caso de un siniestro poder reponer o resarcir los hechos ocurridos.
De acuerdo con expertos, el Sobreseguro ocurre cuando los usuarios que están por contratar la póliza, tienen miedo a incurrir en un Infraseguro y termina por asegurar más de lo necesario, pues también hay propietarios que regularmente no toman en cuenta la depreciación de la propiedad en el mercado, por lo que se debe tener mucho cuidado, pues al estar en esta situación, la persona asegurada en caso de un siniestro obtendría beneficios e incita a la producción dolosa del mismo.
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Características de los Sobreseguros.
Tal como te lo mencionamos anteriormente, los Sobreseguros se producen al momento en que el asegurado otorga un valor superior al que en realidad tiene, algo que regularmente sucede en los Seguros de Hogar, Vida y ocasionalmente en los automóviles, por lo cual en estos casos, si el seguro se pone en funcionamiento, la aseguradora únicamente indemnizará al cliente conforme al valor real del objeto.
Regularmente el Sobreseguro está presente en los contratos que se relacionan directamente con los daños patrimoniales, en donde algunas ocasiones los asegurados valoran en demasía las propiedades, pero la compañía considerará que no tiene que abonar lo que indica el cliente, sino el valor real del objeto, lo cual es independiente de la prima que se esté pagando.
Cuando llega a producirse y la aseguradora no paga el valor que se tiene asegurado, podrá proceder a la negociación para la reducción de la prima.
Al ocurrir una situación de Sobreseguro, la prima que se paga es alta y la compañía de seguros podrá no cubrir todos los daños que se produzcan en el objeto asegurado, puede darse el caso de que existan varios seguros con distintas compañías, por lo tanto ninguna de ellas se hará cargo de la totalidad de los daños, por lo que deberá informarse en todas las demás pólizas contratadas.
De acuerdo con las características de los Sobreseguros, estos se desglosan de la siguiente manera:
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¿Cuándo hay Sobreseguros?
Es una característica de ciertas Pólizas de Seguro, misma que se da en el momento que el límite máximo de la indemnización supera el interés asegurado, pues en caso de Sobreseguro, la persona o entidad protegida recibirá lo que cuesta reparar o sustituir el bien siniestrado y no más.
Cabe mencionar que el interés asegurado usualmente es calculado después de la materialización del riesgo, para esto se recurre a una peritación en la que se cuantifican los daños registrados, pero un caso distinto es el de los Seguros de Vida donde el interés asegurable es establecido antes de la firma del contrato, razón por la cual siempre se coincide con el capital asegurado.
El Sobreseguro se da cuando se toman dos o más pólizas para un mismo riesgo, pues si esto sucede las aseguradoras en turno deberán ser notificadas y pagar proporcionalmente el importe de las primas que se han recaudado, mientras que la suma de las indemnizaciones no puede superar el valor de los daños que se han causado.
En caso de conocer la obligación de informar, pero el contratante no realiza las comunicaciones correspondientes, ninguna de las empresas que brindan las coberturas deberá desembolsar una reparación, conforme a lo antes mencionado, es importante que la persona o entidad comprueben que no está protegiendo un solo bien con distintos seguros, pues de lo contrario no pagará más por lo mismo, sino que podría no cobrar ninguna póliza.
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Consecuencias del Sobreseguro.
Entre las consecuencias que ocurren debido al Sobreseguro, es que el asegurado pagará una prima superior a la correspondiente, esto va de acuerdo con el valor estimado del bien protegido, pues este es ilegal en muchos países de América Latina y en el mundo, pues es una consideración que está basada en la naturaleza de una póliza conforme a la reparación y no al enriquecimiento del contratante.
Otro de los aspectos a considerar es que, en el momento que ocurre un Sobreseguro, cualquiera de las partes podrá exigir la reducción del capital asegurado, pues así es como el asegurador devolverá el exceso de las primas que se reciben, esto quiere decir que el asegurado tendrá derecho al reintegro por parte de lo que ha pagado.
Siempre que actúe de buena fe, esto se refiere estrictamente a comprobar una intención del contratante de enriquecerse, por lo que la póliza podría ser declarada como inválida y se negará la reparación.
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¿Qué hacer en esta situación?
Se entiende por Sobreseguro cuando la suma asegurada que es superior al valor real del bien asegurado, esto quiere decir que el capital asegurado será mayor que el valor que realmente tengan los bienes para los que se ha adquirido la póliza.
Todo asegurado que caiga en esta situación saldrá perjudicado, y es que durante el tiempo en que ha estado sobreasegurado ha pagado una prima superior a la que corresponda para el bien que se está protegiendo, pues en caso de siniestros, las compañías indemnizará el daño que efectivamente se ha causado, tal y como se estipula la Ley del Contrato.
Un Sobreseguro podría ser ilegal, ya que el asegurado percibirá una indemnización que es superior al valor del bien asegurado, así como obtener un beneficio en lugar del resarcimiento por los daños que pudieran sufrirse.
Para actuar o resolver el tema de Sobreseguro, esta es una situación en donde el asegurador como el asegurado, podrían exigir que se lleva a cabo una disminución tanto de la prima como de las sumas aseguradas, además que los clientes pueden solicitar a la compañía que le devuelva el exceso de las primas que se han percibido de su parte debido al sobreaseguramiento.
Es cierto que el Sobreseguro se ha producido como consecuencia de la existencia de mala fe por parte del asegurado, entonces el contrato será ineficaz, pues por otro lado, la compañía aseguradora ha actuado de buena fe en la legislación que permite retener las primas vencidas y del período en curso.
Otra situación que se puede dar, es que un mismo asegurado contrate 2 o más seguros con distintas compañías en las que se cubran los mismos riesgos durante el mismo período de tiempo, situación en la que el asegurado deberá comunicar a las aseguradoras sobre el resto de las pólizas.
Cuando por dolo no se informa la situación, es decir, que se está omitiendo que se está errando, en caso de producirse un siniestro estando sobreasegurado, debido a que las compañías aseguradoras no se encuentran obligadas a tener que pagar la indemnización.
Una vez que se produzca el siniestro y que las aseguradoras hayan sido informadas, tendrán que indemnizar en función con las sumas aseguradas, sin poder superarse la cuantía del daño, al darse el caso de que alguna de las compañías pague más de lo proporcionalmente correspondiente, lo que quiere decir que podrá exigir que devuelvan las cuantías que no les corresponde pagar.
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Diferencias entre el Sobreseguro e Infraseguro.
Al no asegurarse correctamente los bienes materiales e inmuebles, tomando en cuenta los capitales del mismo, así como el contenido ante los riesgos, puede producirse un Infraseguro, donde se asegura por debajo de la realidad, pero en caso contrario existe el Sobreseguro, que hace referencia al aseguramiento por encima de la realidad.
En términos generales las diferencias son las siguientes:
