¿Qué es el Infraseguro?
Dentro de un Contrato de Seguros, el Infraseguro se conoce como la situación en la que una suma asegurada resulta ser inferior al valor real de lo asegurado, pues la cobertura contratada no alcanza a cubrir los bienes que el tomador desea proteger; este último está asegurado por debajo de su valor real, ya que tiene consecuencias puntuales como:
Tomando en cuenta los comentarios que expertos en el sector realizan, el Infraseguro termina por ser más costoso en la póliza en caso de que el siniestro sea grave, pues las aseguradoras al momento de detectar la diferencia de valor entre lo que figura en la póliza y los daños causados, podrán aplicar una regla proporcional, esto supone una sorpresa nada optimista para el asegurado, ya que podrían ser cantidades más altas de lo pensado.
Si bien los Infraseguros pueden tomar lugar en distintos tipos de pólizas, la realidad es que estos afectan frecuentemente a los Seguros de Hogar, pues en América Latina se estima que más del 60% de las viviendas se exponen a esta situación, resultando una protección insuficiente.
Además, se menciona que muchas familias o titulares de las pólizas a fin de disminuir el costo de la prima, el Infraseguro aparece debido a que el valor del contenido y sus accesorios son inferiores al real, por lo que en caso de un siniestro que supere la suma, esta figura aparecerá de manera inmediata.
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¿Cómo funciona el Infraseguro?
De acuerdo con el funcionamiento del Infraseguro, esta es una situación en donde el valor de la suma asegurada sea inferior al valor real del bien o evento que ocurra y se esté protegiendo, pues en cierto punto este será un evento en el que por error personal del contratante, al momento de esperar una indemnización, las aseguradoras pagarán cantidades menores a las esperadas.
Entonces los Infraseguros se evidencian cuando ocurre un percance y en el pago de la aseguradora, cuando se infrasegura un bien, es decir; se calcula por debajo del precio real, la indemnización corresponderá precisamente a lo antes mencionado.
En esencia a lo que es y en lo que se refiere, un Seguro cobrará un precio y este en resumen será el valor del riesgo al que estés expuesto y que se asuma por la aseguradora, pues en el caso del contenido de una casa, estás expuesto al riesgo de que esta se deteriore o simplemente desaparezca, por lo que la compañía se encarga de asumirlo, comprometiéndose a indemnizar si sucede un percance.
Para que el precio de una cobertura se fije, las aseguradoras calculan la probabilidad de que el hecho o suceso ocurra, considerando la probabilidad de que roben en tu casa o que esta se incendie, multiplicada por el valor de lo que se está protegiendo, por lo tanto, el asegurador protege por una suma determinada el riesgo que tendrá la probabilidad de su ocurrencia.
Se toma la base de la regla de proporcionalidad, pues si la aseguradora conoce los valores reales, por obvias razones se cobrará un precio diferente, y es que muchas aseguradoras ofrecen calculadoras y herramientas para poder afinar en la valoración de los capitales asegurados del hogar, pues es importante que no olvides que cuando se dañe un bien con un valor especialmente elevado, pasará por evitar el Infraseguro.
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Tipos de Infraseguros.
De acuerdo con los términos y condiciones que se establecen por las compañías aseguradoras, existen dos Tipos de Infraseguro; los cuales pueden ser tanto en valor del continente, como del contenido.
En la mayor parte de los casos, la situación del Infraseguro no se produce por mala fe del asegurado, siendo aquí donde se empieza la lucha contra las compañías, pues casi la mitad de las viviendas aseguradas se encuentran en esta situación.
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¿Cómo se calcula la Indemnización por Infraseguros?
Esta es una de las situaciones más importantes, y es que el cálculo del Infraseguro va de acuerdo con la Regla Proporcional o Regla de Equidad, la cual plantea una reducción proporcional de las indemnizaciones por un siniestro, a fin de adecuar el precio pagado por la cobertura de una póliza.
Por lo tanto esta será una rebaja a la indemnización, pues pretende compensar las diferencias entre la prima pagada y la que se debe pagar para poder asegurar una vivienda o bienes cuando el valor real sea superior al que se establece en el contrato.
La manera en que se realiza un cálculo del Infraseguro consiste en lo siguiente:
Esto quiere decir que, se multiplicará la suma asegurada por el valor de los daños y se dividirá el resultado por el valor real de los bienes asegurados. Erróneamente se pensará que la compañía abona una indemnización máxima en caso de siniestros iguales al capital asegurado, pues esto únicamente ocurrirá cuando se produzca un siniestro total.
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Consejos para no caer en Infraseguro.
Si bien la única forma de no caer en un Infraseguro, es proporcionar correctamente a la aseguradora toda aquella información que detalle las características reales del bien protegido, así como valorar adecuadamente los bienes que estén cubiertos por la póliza. Es importante que estos permanezcan actualizados cuando se crea necesario.
Al momento de asegurar un bien, es importante realizar una adecuada valoración sobre los contenidos y su valor, esto si tomamos en cuenta lo útil que es efectuar una lista sobre todo lo que forma parte de un inmueble, así como actualizar constantemente los datos de estos en el momento que se crea necesario.
Es importante llevar a cabo una valoración adecuada del contenido, ya que puede ser útil el listado de las pertenencias, electrodomésticos, ropa, joyas u otros objetos y enseres que se guardan en el inmueble, pues de esta manera es fácil hacer una valoración y revisar anualmente conforme a las renovaciones de la póliza.
Cabe destacar que en el caso de los Seguros de Hogar, se recomienda inspeccionar las características con las que cuenta el inmueble, ya sean los metros cuadrados construidos, zonas comunes y no comunes, número de estancias, valor catastral del inmueble, si situación dentro y fuera de la ciudad, al igual que el contenido, pues cada año se podrá revalorizar o no, además de ir actualizando el valor del continente en la póliza.
El Infraseguro podrá evitarse en el momento que se consideren reformas o al realizar una remodelación, por lo que es importante que se comunique a la aseguradora para actualizar el valor y mantener la póliza bajo las condiciones esperadas.
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Cláusulas que evitan Infraseguro.
Bajo normas generales, las aseguradoras incluyen cláusulas en sus contratos con la intención de evitarle a sus clientes cometer cualquier tipo de error para no caer en un Infraseguro, donde pueden incluirse por defecto o como cláusulas optativas.
Es por ello que en Ahorra Seguros te recomendamos que al suscribir un seguro, es importante que revises la póliza y con ello comprobar que cuentas con ellas, pues las cláusulas que evitan el Infraseguro son:
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Riesgos de los Infraseguros.
En Ahorra Seguros te damos un listado con los riesgos que representa un Infraseguro:
