¬ŅQu√© es el Infraseguro?

Dentro de un Contrato de Seguros, el Infraseguro se conoce como la situaci√≥n en la que una suma asegurada resulta ser inferior al valor real de lo asegurado, pues la cobertura contratada no alcanza a cubrir los bienes que el tomador desea proteger; este √ļltimo est√° asegurado por debajo de su valor real, ya que tiene consecuencias puntuales como:

  • Cuando el precio de la prima es inferior al que tendr√≠a que ser, pero ese ahorro no compensa como se planea.

  • En el momento que la indemnizaci√≥n de un siniestro sea menor.

  • Tomando en cuenta los comentarios que expertos en el sector realizan, el Infraseguro termina por ser m√°s costoso en la p√≥liza en caso de que el siniestro sea grave, pues las aseguradoras al momento de detectar la diferencia de valor entre lo que figura en la p√≥liza y los da√Īos causados, podr√°n aplicar una regla proporcional, esto supone una sorpresa nada optimista para el asegurado, ya que podr√≠an ser cantidades m√°s altas de lo pensado.

    Si bien los Infraseguros pueden tomar lugar en distintos tipos de pólizas, la realidad es que estos afectan frecuentemente a los Seguros de Hogar, pues en América Latina se estima que más del 60% de las viviendas se exponen a esta situación, resultando una protección insuficiente.

    Además, se menciona que muchas familias o titulares de las pólizas a fin de disminuir el costo de la prima, el Infraseguro aparece debido a que el valor del contenido y sus accesorios son inferiores al real, por lo que en caso de un siniestro que supere la suma, esta figura aparecerá de manera inmediata.

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    ¬ŅC√≥mo funciona el Infraseguro?

    De acuerdo con el funcionamiento del Infraseguro, esta es una situación en donde el valor de la suma asegurada sea inferior al valor real del bien o evento que ocurra y se esté protegiendo, pues en cierto punto este será un evento en el que por error personal del contratante, al momento de esperar una indemnización, las aseguradoras pagarán cantidades menores a las esperadas.

    Entonces los Infraseguros se evidencian cuando ocurre un percance y en el pago de la aseguradora, cuando se infrasegura un bien, es decir; se calcula por debajo del precio real, la indemnización corresponderá precisamente a lo antes mencionado.

    En esencia a lo que es y en lo que se refiere, un Seguro cobrar√° un precio y este en resumen ser√° el valor del riesgo al que est√©s expuesto y que se asuma por la aseguradora, pues en el caso del contenido de una casa, est√°s expuesto al riesgo de que esta se deteriore o simplemente desaparezca, por lo que la compa√Ī√≠a se encarga de asumirlo, comprometi√©ndose a indemnizar si sucede un percance.

    Para que el precio de una cobertura se fije, las aseguradoras calculan la probabilidad de que el hecho o suceso ocurra, considerando la probabilidad de que roben en tu casa o que esta se incendie, multiplicada por el valor de lo que se est√° protegiendo, por lo tanto, el asegurador protege por una suma determinada el riesgo que tendr√° la probabilidad de su ocurrencia.

    Se toma la base de la regla de proporcionalidad, pues si la aseguradora conoce los valores reales, por obvias razones se cobrar√° un precio diferente, y es que muchas aseguradoras ofrecen calculadoras y herramientas para poder afinar en la valoraci√≥n de los capitales asegurados del hogar, pues es importante que no olvides que cuando se da√Īe un bien con un valor especialmente elevado, pasar√° por evitar el Infraseguro.

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    Tipos de Infraseguros.

    De acuerdo con los t√©rminos y condiciones que se establecen por las compa√Ī√≠as aseguradoras, existen dos Tipos de Infraseguro; los cuales pueden ser tanto en valor del continente, como del contenido.

    En la mayor parte de los casos, la situaci√≥n del Infraseguro no se produce por mala fe del asegurado, siendo aqu√≠ donde se empieza la lucha contra las compa√Ī√≠as, pues casi la mitad de las viviendas aseguradas se encuentran en esta situaci√≥n.

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    ¬ŅC√≥mo se calcula la Indemnizaci√≥n por Infraseguros?

    Esta es una de las situaciones más importantes, y es que el cálculo del Infraseguro va de acuerdo con la Regla Proporcional o Regla de Equidad, la cual plantea una reducción proporcional de las indemnizaciones por un siniestro, a fin de adecuar el precio pagado por la cobertura de una póliza.

    Por lo tanto esta será una rebaja a la indemnización, pues pretende compensar las diferencias entre la prima pagada y la que se debe pagar para poder asegurar una vivienda o bienes cuando el valor real sea superior al que se establece en el contrato.

    La manera en que se realiza un c√°lculo del Infraseguro consiste en lo siguiente:

  • ‚ÄĚ Indemnizaci√≥n = Capital Asegurado x Importe de los Da√Īos / Valor Real del Bien‚ÄĚ.

  • Esto quiere decir que, se multiplicar√° la suma asegurada por el valor de los da√Īos y se dividir√° el resultado por el valor real de los bienes asegurados. Err√≥neamente se pensar√° que la compa√Ī√≠a abona una indemnizaci√≥n m√°xima en caso de siniestros iguales al capital asegurado, pues esto √ļnicamente ocurrir√° cuando se produzca un siniestro total.

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    Consejos para no caer en Infraseguro.

    Si bien la √ļnica forma de no caer en un Infraseguro, es proporcionar correctamente a la aseguradora toda aquella informaci√≥n que detalle las caracter√≠sticas reales del bien protegido, as√≠ como valorar adecuadamente los bienes que est√©n cubiertos por la p√≥liza. Es importante que estos permanezcan actualizados cuando se crea necesario.

    Al momento de asegurar un bien, es importante realizar una adecuada valoraci√≥n sobre los contenidos y su valor, esto si tomamos en cuenta lo √ļtil que es efectuar una lista sobre todo lo que forma parte de un inmueble, as√≠ como actualizar constantemente los datos de estos en el momento que se crea necesario.

    Es importante llevar a cabo una valoraci√≥n adecuada del contenido, ya que puede ser √ļtil el listado de las pertenencias, electrodom√©sticos, ropa, joyas u otros objetos y enseres que se guardan en el inmueble, pues de esta manera es f√°cil hacer una valoraci√≥n y revisar anualmente conforme a las renovaciones de la p√≥liza.

    Cabe destacar que en el caso de los Seguros de Hogar, se recomienda inspeccionar las caracter√≠sticas con las que cuenta el inmueble, ya sean los metros cuadrados construidos, zonas comunes y no comunes, n√ļmero de estancias, valor catastral del inmueble, si situaci√≥n dentro y fuera de la ciudad, al igual que el contenido, pues cada a√Īo se podr√° revalorizar o no, adem√°s de ir actualizando el valor del continente en la p√≥liza.

    El Infraseguro podrá evitarse en el momento que se consideren reformas o al realizar una remodelación, por lo que es importante que se comunique a la aseguradora para actualizar el valor y mantener la póliza bajo las condiciones esperadas.

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    Cl√°usulas que evitan Infraseguro.

    Bajo normas generales, las aseguradoras incluyen cláusulas en sus contratos con la intención de evitarle a sus clientes cometer cualquier tipo de error para no caer en un Infraseguro, donde pueden incluirse por defecto o como cláusulas optativas.

    Es por ello que en Ahorra Seguros te recomendamos que al suscribir un seguro, es importante que revises la póliza y con ello comprobar que cuentas con ellas, pues las cláusulas que evitan el Infraseguro son:

  • Cl√°usula del Capital M√≠nimo Asegurado: Suele pasar que la compa√Ī√≠a refleje una cl√°usula en donde se comprometa a no aplicar una Regla Proporcional en caso de asegurarse un capital m√≠nimo establecido en la p√≥liza.

  • Cl√°usula de Margen de Error: Esta es una cl√°usula que suele salvar el Infraseguro, en el momento que la desviaci√≥n del valor es del 10 o 15%, pues algunas compa√Ī√≠as dar√°n la opci√≥n de elevar el porcentaje.

  • Cl√°usula de Compensaci√≥n de Capitales: Permitir√° la compensaci√≥n de los capitales asegurados, mismos que existen entre el continente y el contenido, lo que quiere decir que al producirse un incendio con da√Īos al contenido y aparecen circunstancias como el exceso de capital asegurado en el continente y menos del necesario en el contenido, la aseguradora abonar√° dichos da√Īos bajo la aplicaci√≥n de la Regla Proporcional y devolver√° el exceso de primas abonados por el continente.

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    Riesgos de los Infraseguros.

    En Ahorra Seguros te damos un listado con los riesgos que representa un Infraseguro:

  • Puede implicar un pago de primas bajas al no mencionar el valor real de los bienes, pero en caso de un siniestro, se aplica una Regla de Proporcionalidad, lo que representa una indemnizaci√≥n que no cubre el valor de los da√Īos y/o p√©rdidas.

  • Como diferencia en las primas que reporten un Infraseguro, puede ser min√ļscula y no compensar√° la p√©rdida de la Indemnizaci√≥n en caso de siniestro.

  • Las aseguradoras podr√≠an sospechar cuando el valor declarado sea sumamente bajo, algo que se ratifica al ocurrir un siniestro, pero en caso de ocurrir antes de esta situaci√≥n, podr√≠a proceder a la cancelaci√≥n de la p√≥liza.

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