¿Qué es Reaseguro?
El Reaseguro se conoce como el método a través del cual una aseguradora cede parte de los riesgos que en un inicio asume, con la finalidad de reducir el monto de su posible pérdida, lo que se realiza bajo una definición que indica lo siguiente;
Para ampliar un poco más, el Reaseguro indica que el contrato es esencialmente independiente del seguro donde el Reasegurador se compromete a indemnizar al Reasegurado, total o parcialmente.
Lo hace por concepto de pérdidas por las cuales este último es responsable hacia el asegurado y bajo el contrato primario del seguro, pues en concordancia, está sujeto a los principios generales, así como a las reglas legales aplicables a los Seguros de Responsabilidad, como son los principios de máxima de buena fe, de subrogación y a las reglas que se relacionan con el interés asegurable, la existencia de riesgo y que rigen la legalidad del mismo y del contrato en general.
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¿En qué consiste el reaseguro?
La existencia del Reaseguro atiende a las necesidades de aspectos que hoy en día se consideran como indispensables, pues por una parte; hay ciertos riesgos que son sumamente grandes para que solo un asegurador pueda asumirlos y además, porque existe la posibilidad de que ocurran siniestros catastróficos o simplemente acumulan un conjunto de siniestros por indemnizar que exceden la capacidad de pago de un solo asegurador.
Por otra parte, los Reaseguros desde un punto de vista técnico, es la figura que permite diluir los riesgos al máximo, pues cada asegurador se quedará con una carga que logre asumir por su propia cuenta, mientras las ventajas se dan al permitir que se mantenga el principio de la división o atomización de los riesgos, generando confianza con los usuarios y permitiendo que el sector de seguros sea sólido y respetable.
Cabe mencionar que el Reaseguro en cuestión del interés asegurable, podrá señalar que el objeto de esta figura es el mismo contrato, sin embargo el interés varía, ya que en este caso lo que cubre el contrato es la responsabilidad potencial del asegurador directo a pagar una indemnización bajo el contrato primario de seguro, pues en caso de producirse el hecho que genera tal indemnización.
Así es como esta figura buscará que el asegurador directo proteja su patrimonio, por lo que el Reaseguro puede hacerse por todos los riesgos o bien para determinados riesgos, que por ejemplo pueden ser los más costosos para el asegurador, ya que es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y Reasegurador el cual tiene obligaciones recíprocas.
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¿Para qué sirve un Reaseguro?
Un Reaseguro consiste en la protección que adquiere una aseguradora con otra a fin de cubrir los riesgos que previamente ha asegurado con la venta de una póliza determinada, pues con este contrato se podrá cubrir la totalidad o solo una parte del coste al que tendrá que hacer frente si es que se produce el siniestro.
Por lo tanto un Reaseguro servirá para que las compañías aseguradoras protejan su patrimonio ante una posible deuda que se pueda contraer al hacer efectivas las obligaciones adquiridas con sus clientes en un contrato de seguro, ya que el reasegurador tal y como lo señala la Ley del Contrato de Seguro, el que está obligado a reparar dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, la deuda nacida en el patrimonio del Reasegurado.
Entonces el objetivo del asegurador al momento de firmar estos contratos, es poder disminuir el importe de las pérdidas derivadas de la siniestralidad de sus clientes y así poder evitar problemas de solvencia.
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Tipos de Reaseguros.
Los Tipos de Reaseguros consisten en llevarse a cabo de dos maneras diferentes, una de ellas como Facultativo y la otra de Contratos, mismos que a su vez se subdividen en proporcionales y no proporcionales. Para que conozcas un poco más sobre estos, aquí te explicamos:
Reaseguro Facultativo: Conocido también como voluntario, este Reaseguro tiene la facultad de aceptar o rechazar cualquier riesgo o conjunto de riesgos definidos y que le sean presentados por algún intermediario. Asimismo, la Aseguradora tendrá la facultad de decidir qué riesgos quiere reasegurar, ya que generalmente se utiliza para riesgos altamente peligrosos o que tienen una suma asegurada grande, ya que pueden ser hechos a la medida con la intención de adecuarlos de manera específica al riesgo en cuestión. En este caso las compañías pueden revisar cada riesgo de manera individual y decidir si lo acepta o rechaza según sus propios méritos.
Reaseguro de Contratos: Este se vincula legalmente a la Aseguradora y Reaseguradora, pues generalmente son utilizados cuando una compañía busca reasegurar un portafolio de pólizas que cumplen con parámetros de riesgo y/o pertenecen a un cierto ramo. Usualmente, este es una relación a largo plazo con la cedente, en la cual se espera rentabilidad, pero se mide ajusta durante un período prolongado, teniendo la ventaja de ser más barato que una suscripción de riesgo por riesgo de Reaseguro, dado que el énfasis no está en la revisión individual del riesgo suscrito, sino en la revisión de las prácticas e historial de suscripción de la cedente.
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¿Qué son los Intermediarios de Reaseguro?
Los intermediarios de Reaseguros, se refieren al artículo 106 de la Ley de Seguros donde los interesados deberán constituirse como sociedad anónima con el objeto social que consiste en la intermediación para la contratación de Reaseguro o Reafianzamiento, además de solicitar la autorización correspondiente.
Desarrollarán su objeto social por conducto de los apoderados que a su solicitud, que autoricen conforme a las disposiciones, asi como los apoderados que actuarán a nombre y por cuenta de los Intermediarios de Reaseguros, con poder suficiente para obligarse en términos pactados en el documento respectivo.
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Diferencias entre Reaseguros y Coaseguro.
Los Reaseguros brindan una cobertura a las instituciones en caso de que no puedan indemnizar las responsabilidades que han pactado con sus consumidores, para poder hacer efectivas las coberturas que generen desequilibrios en su capital como pérdidas de sus reservas acumuladas o la quiebra financiera.
Su protección consiste en que una empresa tome los siniestros o coberturas de una institución aseguradora y puede ser de forma parcial o total y contener el remanente de daños que exceda la cantidad cubierta con la cual se comprometa el asegurador directo con sus usuarios, pues los siniestros y coberturas se relacionan con catástrofes inesperadas y de gran costo, como las reparaciones, indemnizaciones o reembolsos que deban asumirse cuando ocurra un terremoto, incendio e inundación.
Un Coaseguro compartirá los riesgos de gran envergadura y de alto valor monetario, mismo que dependerá del sector de protección al que pertenezca, pues en el ramo de Seguros de Vida, que puede hablar de una póliza que cubrirá el fallecimiento de un deportista de alto rendimiento o dentro de la vertical de Accidentes y Enfermedades, pues al existir una cobertura de Gastos Médicos que reembolse el asegurado en caso de una operación, por lo que podrá contratarse una protección que ampare en el incendio de una fábrica o el propio accidente.
Por lo tanto dos compañías o más se comprometerán a indemnizar un siniestro específico de un asegurado, pues es la manera en que dependerá como se haya pactado, lo que puede ser en partes iguales o por porcentajes distintos.
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